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客户基本情况
1、基本信息
- 赵先生今年34岁，太太31岁, 独子2岁。
- 先生任职外企部门主管，个人年收入约人民币36万元。
- 太太任职外企普通职员，个人年收入约人民币9.6万元。
- 赵先生计划退休年龄55岁，太太计划退休年龄50岁。
- 现拥有自住房产一套，银行按揭约108万18年还清，市值约300万。
- 银行存款约50万元。
- 主要投资—银行存款
平时赵先生和太太将大量的精力和时间投入了工作，虽然收入不菲，却没有时间打理资金。知道将收入存在银行，投资选择太单一。可是在他们找到更好的选择前，他们还是习惯性选择了银行存款。 - 理财要求— 战胜通货膨胀
房价涨、油价涨、金价涨，看着周围的很多东西都在涨，再想想自己存在银行的大额存单，赵先生从心底发出自己的理财要求—一定要战胜通货膨胀。 - 远期目标
在赵先生家，两岁的宝宝是生活的核心，夫妻对孩子寄予厚望，打算待儿子大学毕业后送到国外去留学。孩子学成归来就到了成家的年龄，夫妻俩准备扶上马再送一程，为孩子准备一笔资金用来购房结婚。除此之外，夫妻俩还准备为自己退休后的生活积累一笔资金。 - 保障要求
希望家庭的梦想不要被突发事件打扰，未来几十年的家庭生活中始终有充足的保障来确保美好梦想的实现。
家庭财务资产负债表（单位／元）
| 资产情况 | 金额 | 负债情况 | 金额 |
| 银行存款 | 500,000 | 房屋贷款 | 1,080,000 |
| 房地产（估计值） | 3,000,000 | 其他贷款 | 0 |
| 资产总额 | 3,500,000 | 负债总额 | 1,080,000 |
| 资产净值 | 2,420,000 | ||
家庭年度现金流量表（单位／元）
| 收入 | 支出 | ||
| 工作性收入 | 456,000 | 日常生活支出 | 72,000 |
| 其他收入 | 0 | 父母赡养支出 | 24,000 |
| 房贷支出 | 60,000 | ||
| 合计 | 456,000 | 合计 | 156,000 |
| 年度结余 | 300,000 | ||
家庭财务状况分析
财务比率表
| 财务比率 | 理想数值 | 客户比率值 |
| 1.负债比率（负债额/总资产） | 0.5以下，不应低至0 | 0.31 |
| 2.流动性比率（流性资产/每月支出） | 3-6左右 | 38.5 |
| 3.财务自由度（月资收入/每月支出） | 100% | 7% |
由财务比率表可见，赵先生家庭负债比率=0.31，有鉴于赵先生家庭收入稳定，偿债能力强，所以赵先生家庭负债情况良好。流动性比率=38.5，远高于参考值，说明赵先生家庭存款过高，如果赵先生家庭对当前的存款没有好的规划，那存款利息将远远跑输房贷的利息。这就失去贷款的意义。 财务自由度=7%，远低于参考值。根据赵先生家庭收入情况，再经过十几年的积累，优化投资结构，可以实现财务自由。但如果不改变现在的投资结构，只以银行存款为主要投资途径，财务自由是很难实现的
具体理财目标分析
1、银行存款的消化
对于现有50万的银行存款，如果没有具体投资想法，可以考虑用来提前还房贷。如果准备在将来合适的时间点介入股市、楼市，那么用这部分资金暂时来打新股，亦可获得高于银行存款的回报。
2、理财要求— 战胜通货膨胀
战胜通货膨胀是很多人对财富的基本要求，赵先生提出这样的要求很合理。合理的要求需要合适的方法。对于赵先生家庭来说，通胀压力不只体现在50万元的存款上，未来每年积累的剩余资金将远远大于50万元，这部分资金的增值也要战胜通货膨胀。由于赵先生家庭没有经验和精力来经常跟踪这些资金的管理。建议采取定期定额投资的方式投资基金组合，分散投资时点，发挥平均投资成本的效用。定投最大好处恰恰就是平均投资成本，避免一笔投资内生的选时风险。
3、远期目标
A．子女教育资金需求：从55岁开始，赵先生需要支付孩子出国接受高等教育的留学费用。假设孩子在海外留学的年度开支是250,000元，留学期限是两年，如果按照3.5%通货膨胀率计算，未来的子女留学教育支出分别为：
| 年龄（赵先生） | 金额 | ||
| 55 | ￥514,857元 | ||
| 56 | ￥532,877元 | ||
| 子女教育金总计 | ￥1,047,734元 |
以上资金需求总额：￥1,047,734元
B．子女结婚购房资金需求：如果预计赵宝宝在28岁结婚，届时赵先生刚好60岁。根据夫妻俩的规划，结婚费用加上购房资金总计约为300万元，如果按照3.5%通货膨胀率计算，未来实际需要的费用为：
| 年龄（赵先生） | 金额 | ||
| 60 | ￥7,337,876元 | ||
| 子女婚嫁总计 | ￥7,337,876元 |
因为赵先生55退休，300万元的结婚资金在赵先生55退休这一年相当于6,178,294元。
C．退休金需求：根据赵先生和太太分别在55岁和50岁退休的计划，到时夫妇要求每月5000元的养老补 充资金，如果退休后生活按照30年计算，夫妻需要5000*12*30=180万（假定退休后的资金增值和通货膨胀率相同），如果按照3.5%通货膨胀率计算，未来实际需要的费用为：
| 年龄（赵先生） | 金额 | ||
| 55 | ￥3,706,977元 | ||
| 退休金总计 | ￥3,706,977元 |
D．总计A、B、C三项，赵先生在55岁退休这年需要准备好1,012,304+6,178,294+3,706,977=10,897,575元，这么大的资金即使对于赵先生这样富裕的中产家庭也不容忽视，需要慎重规划。如果规划一份定期定额投资，时间到赵先生55岁，平均年收益7%，赵先生家庭需要从现在起每月投入20,000元，才能在55岁退休者年实现家庭的财务目标。这份定期定额投资赵先生家庭可以采用投资连结保险，产品是选取了市场上优秀的基金，分散了单个基金产品的风险，再通过定期定额的方法来分散择时的风险，可以安享中国经济未来的增长成果，消除通货膨胀的后顾之忧。
保险保障建议
前面所有的规划都有个前提，赵先生夫妻健康工作到退休。所以未来二十年，夫妻的健康和生命安全是这个规划的前提和保障。要全面实现财务目标还需要配套的保障规划保驾护航。1、健康保障 身体健康才能不断的积累财富，如果突遇重大疾病，就有可能打破家庭的梦想，所以赵先生家庭需要规划一定的健康保险特别是重大疾病保险。 2、家庭责任 赵先生夫妻是家庭的顶梁柱，上要赡养双方的父母，下要抚养儿子，中间还承担着巨额的房贷。在赵先生家庭最宝贵的财富既不是现在银行的存款也不是居住的房子，而是夫妻将来持续不断的挣钱能力。家庭未来几十年的生活费用支出，孩子的教育支出，父母的赡养支出以及现有的房屋贷款都不会因为潜在的疾病、伤残或死亡而改变。为赵先生家庭提供保障计划如下：
1、健康保障
身体健康才能不断的积累财富，如果突遇重大疾病，就有可能打破家庭的梦想，所以赵先生家庭需要规划一定的健康保险特别是重大疾病保险。
2、家庭责任
赵先生夫妻是家庭的顶梁柱，上要赡养双方的父母，下要抚养儿子，中间还承担着巨额的房贷。在赵先生家庭最宝贵的财富既不是现在银行的存款也不是居住的房子，而是夫妻将来持续不断的挣钱能力。家庭未来几十年的生活费用支出，孩子的教育支出，父母的赡养支出以及现有的房屋贷款都不会因为潜在的疾病、伤残或死亡而改变。为赵先生家庭提供保障计划如下：
保险保障计划方案：
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